我们都知道，相对于内地，香港物价更高，人均收入也更多，可是为什么保险却那么便宜，而且分红又那么高，我的实际分红能达到计划书里的预期分红那么多吗？

那首先得先来了解保险分红的概念——复利

比如：

假定每年投入5万美元，连续投入5年，即总投入为25万美元。若积存生息，期间一直不提取现金，那么，

第25年，账户总价值为万美元；

第35年，账户总价值为万美元；

第50年，账户总价值为万美元；

第60年，账户总价值为0万美元；

第70年，账户总价值为0万美元；

第年，账户总价值为1亿美元；

了解保险的复利计算模式，也就基本对储蓄分红险为什么增值较快有一个大概理解了。

接着，我们继续讲香港保险的分红情况：

一般来说，香港保险储蓄分红险的分红水平在6%左右。这是什么概念？在当下，通常的银行理财产品收益在（3%—4%）左右，余额宝（3%），银行储蓄年利率（1.5%）。

另外，香港储蓄分红险还具备除了人寿保障功能，这是很多其它理财产品所不及的。

一、和内地不同，香港保险采取的是“严进宽出”的政策。即严核保、宽理赔。极大程度的保障了保单的质量，降低了后期保单不良率。

二、其次，香港保险公司优质的服务一直受到业界的好评。香港的保险销售渠道主要有四大范畴，分别为银行、代理、经纪人及直接渠道，和内地保险公司动辄上万的保险销售人员不同，香港保险以银行销售渠道的销售规模最大。香港成熟的销售体系也极大的降低了保险公司销售成本。

三、在保险公司监管运营方面，香港保险公司以自律为主，香港的保险业监管机构为保险业监理处，该处的主要职责及权力为授权保险公司在香港经营保险业务，并确保保险公司以审慎的态度经营业务。由于香港目前奉行自律规管，在保险公司厘定保费、订定保单条款及条件等范畴，大多由业内人士自律执行。这就给了保险公司相当大的自由。四、最后，从投资面上，内地保险公司大多局限于内地狭窄的几大市场。但是香港保险公司利用香港先天金融港口的优势，能够进行全球化投资。投资收益自然要高于内地。

有朋友又开始担心了，计划书里预期的分红那么高，到时候能兑现吗？

关于香港实际分红高低，最终还是要看保险公司的综合实力的。一个保险产品在很短时间就达到你心里预期的一个分红值是不太可能的，我们必须要清楚这一点。

下面我们用一个实例来说明下，一般保单分红最终到手分红是否能达到计划书里所说的“预期分红”呢？

比如，下面这款产品，9年的分红记录全部达到并超过预期，年红利率超过预期14.48%。

香港保险公司分红的来源于哪里？

那么，保险公司的分红来源于哪里呢？很多人说，这还用问吗？不就是来源于保险公司的投资收益？No,不完全对。准确地说，分红来源于三差益：死差益，费差益，率差益。

死差益

是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；

费差益

是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余；

利差益

是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；

可见，投资收益只是影响保险公司分红的其中一个要素，当然也是比较重要的因素，但不是全部。

不过保险公司的分红一般都是比较稳定的，跟投资性质的产品不同。这是因为保险公司一般会用预留的方式平滑各年的红利，尽可能避免出现较大波动。比如今年盈利8%，一般发放5%出去，待盈利不好的时候，再用预留的部分来补贴，争取每年都发放5%。

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