善治财者，养其所自来，而收其所有余，故用之不竭，而上下交足也。

——司马光

前段时间美元对人民币差点突破7，引起国内不少投资者的一阵不安。生怕再不投资美元资产就会财富蒸发。其实无需过于紧张，外汇波动具有周期性，合理配置美元资产有必要，但不能盲目。因为涉及到金融投资，需要谨慎+耐心。应该在对目标市场有着充分的认识，并结合自身的投资理财目标再做决策。这样或许会错失一些机会，但能提高本金的安全度。

我们今天探讨两种海外理财目标场景：准备子女出国教育金、家庭资产分散单一市场风险。由于这两种需求均是为了解决未来不确定的问题，因此我们应当匹配的是模式简单、风险低、收益稳定的金融产品：香港储蓄型保险美国公开非上市房地产信托。

为什么说香港储蓄保险是海外理财的安全底层资产？

投资者可以根据自身对未来现金流（部分支取、收益分红）的需求，来选择储蓄保险类型。如可以选择每年固定返还+分红，可用于支付定期教育金或养老金；也可以选择无固定返，保单现金价值+分红复利生息，则有利于在某个时间点一次性支取或积累到退休后转换成较高额养老金。无论哪种形式，其对本金、收益都是极其稳定的，现金流的支配也是可以确定的，最大限度地降低和分散资产在未来保值增值的不确定性和市场周期性风险。

香港在经济自由度方面不仅领先国内，而且在世界范围内都是排名前列，因此在香港金融市场拥有丰富的全球金融产品，香港险企的投资范围是可以实现全球化资产配置的。

产品较为稳定的收益率，其现金流可以充分满足子女未来出国留学、置业、养老等所需的费用支出。（以下图片仅为某款储蓄型产品的示例说明，并不代表确定收益）

较高的保额上限不仅有利于资本的积累，而且在防范人身意外及财富传承方面具有较高的财务保障系数。例如40岁人士拥有万美元寿险保单，按照目前的汇率，相当于拥有可以抵御近万人民币的极端财务冲击。目前在国内要投保这个额度的人寿保单需要较为繁琐的手续（相信未来也会简化）。

美国商业地产一直是全球投资者青睐的资产，特别是中国投资者，已经连续四年成为美国海外人群在美置业的榜首。此外美国商业地产具有租金回报高、产权清晰且永久，又恰逢美国减税、美元回归强势。那非上市房地产信托基金又具备怎样的优势？

非上市房地产信托是由美国金融监管机构监管的，以高净值人士和富裕中产及家族办公室为主要投资主体，标准化的房地产投资产品。投资者购买的是股权，股权的发行需要经美国证监会报批，但是不在股票市场交易。它每月或每季派息。流动性则由房地产信托公司通过股权回购(StockRepurchase)来提供。

为什么不选择上市型的房地产信托或私募房地产信托？主要是基于两方面考虑：一是在同等监管力度的情况下，非上市型和投资的物业价值关联性强，与股票市场波动无关，因此其收益率非常稳定；二是具有税收优惠，由于非上市房地产信托从税务结构上都是本地信托(domesticcontrolREIT)，因此国际投资者购买其股权的资本利得无需交税。另外，中国投资人可享受中美税收互惠协议（代扣代交税：10％）。

很多该类型产品只有在第一年内赎回有5%的费用，满一年后赎回则0费用。此外收费透明，几乎无其他额外费用。非常适合中短期理财计划，例如为3-10年后需要支付小孩海外留学、置业的财务需要。

本金风险小、收益稳定且可以持续，是家庭和个人理财配置的优质底层资产。随着CRS的实施，国内居民在进行海外投资理财时，不仅需要严谨考察产品，同时需要寻求税务、法律方面的专业意见。因此，如果作为首次海外理财，我们建议在选择产品时尽量寻找结构简单、接受全面监管、资金去向清晰、项目收益明确的。只有如此，投资者才能做到心中有数，逐步积累海外理财经验，而且可以在自己真正擅长的领域进行较高风险和收益的拼搏。

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长按







































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