很多人认为，自己有社保，不需要商业保险，但是，社保的保障只是基础性的，在许多方面都难以提供充足的保障，因此补充商业保险真的很有必要。

1社保一般没有生命保额

若因疾病身故，社保只给予抚恤金，不能像商业保险那样赔付高额的死亡保险金。

2社保没有豁免保费的功能

保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司批准，投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。商业保险许多产品都有这一功能，而社保没有。

3养老仅靠社保是不够的

成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用，社保的基础性决定了它只能保证有饭吃，而不是吃得好。如果要过上有品质的老年生活，就需要补充商业养老保险。

4社保没有避税功能

最近盛传我国即将实施遗产税，很多人担心高额的遗产税让自己的财富受到影响，于是开始购买商业保险进行资产传承。

5社保没有避债功能

任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。保险金不能被用于偿还债务，而社保没有这一功能。

6社保只报销《社保药品目录》中的药品

社保对新药及一些进口的昂贵药品一般是报销不了的，而商业保险却可以报销。

7社保对医疗实行报销制度

相比社保，商业不仅有实报实销的险种，也有确诊即赔付的险种，从而解决了没钱垫交医药费的问题。此外，重疾险的赔付额度不受实际花费限制，只要达到合同约定的条件，就可以得到相应的赔付。

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香港保险公司上个月推出的重疾保险优惠后，陆续从大陆赶来签单的客户挤爆了保诚大厅，甚至保诚大厦的过道也挤满了排队的客户，有的客户排队6个小时才最终签单，当然也有的客户忍受不了长时间的排队，临时放弃了购买。

近年来，赴香港购买保险的内地人数呈现大幅上升趋势。据香港保险业监理处公布的统计数据，香港保险公司向内地访客销售的新保单在年、年及年的保费收入分别为44亿港元、63亿港元及99亿港元，3年内保费收入上涨超过一倍，年均增幅逾30%，年内地访客保费更创佳绩，全年保费达亿港币，相比年劲增50%。

香港保险的市场是高度竞争与发达的，香港是世界三大金融中心之一，也是全亚洲的金融中心，香港保险不仅卖给香港人，香港保险也卖给中国内地居民和全世界其他地方的居民。但是根据香港相关法律，买香港保险，投保人，及满18岁已成年的受保人必须要亲自来港签单，这样买香港保险才是合法有效的。

这么多人到香港买保险，那香港保险相比内地保险的到底有哪些优势呢？下面我们我们针对不同特点做详细比较：

投保年龄

内地保险：一般接受0岁到60岁的投保，少数险种可以让更高年龄投保。

香港保险：一般接受0岁到70岁或75岁的投保，特殊险种可以接受更高年龄投保。

投保金额内地保险：成年人投保，就算保户身价千万、上亿，要买保几百万人民币的保障真是难上加难。而未成年子女，也就是说儿童保单受到很大的限制，依据所在城市不同，最高可能只能买到5万或是10万人民币的保障。香港保险：如果能提出适当的健康报告与财力报告，一般没有特别限制，有多少身价就是可以买多少保障，目前单一张保单保额在万美金以上的没算什么，保额在万美金以上的也是有。末成年子女，如果父母亲也投保相对较高保额，则其未成年子女买个数十万美金的保障也是可以获得通过的。保单费率内地保险：以30岁男性，投保大陆某款终身寿险（分红型）为例，基本保险金额10万元，20年交费，年交保险费元。香港保险：以30岁男性，投保香港某款终身寿险(分红保单)为例，基本保额10万元，18年交费，每年保费抽烟男性是元，不抽烟男性则为元。重疾保障范围内地保险：绝大部份是赔付30到35项重疾保障。香港保险：目前市场主流商品可以包括50多到60多种重大与非重大疾病。保险理赔范围内地保险：要求必须提出国内公医院的相关证明文件。如果事故发生在海外地区，那么恐怕要回到国内跑它好几趟相关单位去办理繁锁的手续。香港保险：提出适当的证明文件，全球理赔，不论客户发生事故时在全球任何角落，申办理赔时只要附上申请书与相关证明文件，邮寄给保险公司即可，不必本人亲赴香港办理。寿险保险责任免除内地保险：因下列情形之一导致被保险人身故的，内地保险公司不承担给付保险金的责任：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（4）被保险人主动吸食或注射毒品；（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（7）核爆炸、核辐射或核污染。发生上述第１项情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，内地保险公司向受益人退还本主险合同的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，内地保险公司向要保人退还本主险合同的现金价值。香港保险：被保险人在保单生效或复效后的两年(有些保单规定是「一年」)内自杀，一般香港保险公司只退还所缴保费而不予理赔。核保与理赔政策内地保险：核保容易，理赔申请严格。香港保险：核保严格，理赔申请简单方便。寿险不可争议条款内地保险：无香港保险：绝大多数香港寿险保单都有。保单生效或复效(以时间较后者为准)满两年以上，保险公司不对保单效力提出任何争议。

为了便于更清楚的比较，我们将以上区别用一张表格总结如下：

項目

內地保險

香港保險

投保年齡

一般接受0歲到60歲的投保，少數險種可以讓更高年齡投保。

一般接受0歲到70歲或75歲的投保，特殊險種可以接受更高年齡投保。

投保金額

　　　　成年人投保，就算保戶身價千萬、上億，要買保幾百萬人民幣的保障真是難上加難。而未成年子女，也就是說兒童保單受到很大的限制，依據所在城市不同，最高可能只能買到5萬或是10萬人民幣的保障。

　　　　如果能提出適當的健康報告與財力報告，一般沒有特別限制，有多少身價就是可以買多少保障，目前單一張保單保額在萬美金以上的沒算什麼，保額在萬美金以上的也是有。末成年子女，如果父母親也投保相對較高保額，則其未成年子女買個數十萬美金的保障也是可以獲得通過的。

保單費率

　　　　以30歲男性，投保平安鑫盛終身壽險（分紅型）為例，基本保險金額10萬元，20年交費，年交保險費元。

　　　　以30歲男性，投保香港AIA友邦易達終身保(分紅保單)為例，基本保額10萬元，18年交費，每年保費抽煙男性是元，不抽煙男性則為元。

重疾保障範圍

絕大部份是賠付30到35項重疾保障。

目前市場主流商品可以包括50多到60多種重大與非重大疾病。

保險理賠範圍

　　　　要求必須提出國內公安局或是二級以上醫院的相關證明文件。如果事故發生在海外地區，那麼恐怕要回到國內跑它好幾趟相關單位去辦理繁鎖的手續。

　　　　提出適當的證明文件，全球理賠，不論客戶發生事故時在全球任何角落，申辦理賠時只要附上申請書與相關證明文件，郵寄給保險公司即可，不必本人親赴香港辦理。

壽險保險責任免除

因下列情形之一導致被保險人身故的，內地保險公司不承擔給付保險金的責任：　　　　（1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；　　　　（2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施；　　　　（3）被保險人自本主險合同成立或者合同效力恢復之日起2年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；　　　　（4）被保險人主動吸食或注射毒品；　　　　（5）被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；　　　　（6）戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂；　　　　（7）核爆炸、核輻射或核污染。　　　　發生上述第１項情形導致被保險人身故的，本主險合同終止，內地保險公司向受益人退還本主險合同的現金價值。　　　　發生上述其他情形導致被保險人身故的，本主險合同終止，內地保險公司向要保人退還本主險合同的現金價值。

　　　　（1）被保險人在保單生效或複效後的兩年(有些保單規定是「一年」)內自殺，一般香港保險公司只退還所繳保費而不予理賠。

核保與理賠政策

核保容易，理賠申請嚴格。

核保嚴格，理賠申請簡單方便。

壽險不可爭議條款

無

絕大多數香港壽險保單都有。

保單生效或複效(以時間較後者為准)滿兩年以上，保險公司不對保單效力提出任何爭議。

下期预告

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