「万的储蓄足够退休吗？」

今年香港疫情爆发之前发布的一篇新闻标题

众所周知香港的生活成本向来非常高，而目前香港并没有实施和内地一样的社保制度。那么香港人退休以后的生活压力会很大吗？香港老人家可以靠什么来保障他们晚年的生活呢？

其实如果您了解香港的社会制度的话，你一定会听说过香港的强积金制度。

强积金是强制性公积金的简称（MandatoryProvidentFundSchemes，缩写为MPF），是一项由香港政府在年12月1日开始实施的社会退休保障政策。

强积金供款的计算

在香港，除了少数获豁免人士以外，法律规定18-65岁的香港就业人口，只要连续受雇达60天以上，不论全职还是兼职，都必须要参加强积金计划，由雇主和雇员双方共同供款成立基金。而一般情况下，雇员要到65岁或者其他特殊原因，例如要永久离开香港，才能取回这笔基金的供款，以作退休之用。

在强积金制度下，雇员和雇主都必须按照最低及最高收入水平，每月向计划指定的强积金受托人注入5%或以上的雇员收入来作强积金供款。

打工仔

老板，我的工资是每月一万港币，为什么到手只有元呀？

因为你工资里的5%，即元要存入到你个人的强积金供款户口，而我同样也会另外再存元到你的这个户口。

大老板

而如果是自雇人士的话，也需要拿出每月不低于5%的收入来作强积金供款。

而强积金规定的最低收入水平是每月元，即是说如果雇员的每月薪水低于港元，那么他就可以不用从工资里出这笔5%的供款，而是由雇主单方面出雇员工资的5%，来帮他完成强积金供款。

香港強积金vs国内社保

也许你会觉得香港的强积金制度和内地的退休金制度差不多，但在实际操作上有很大的不同。内地的退休金类似于保险的概念，由劳动者每月把自己固定的一笔钱投入到一个大池子里面，然后到了一定年龄以后国家再把大池子里面的钱重新分配给退休人士。

可是，在这期间大池子里面的钱到底怎样用、会被拿去投资什么项目，劳动者是无法决定，也无法知道的。

相比之下，香港强积金的灵活性就要大得多了。虽然和内地一样香港强积金户口里的钱在未到法定退休年龄之前也是不能拿出来使用的，但是强积金户口的持有人，即雇员本身是可以按照自己的的风险承担能力，让所属的基金管理公司，去把钱分配到指定的基金滚存生息，再由雇员自负盈亏。

因此与内地的退休金相比，香港的强积金更像是一种投资，有很明显的市场化的特点。在强积金制度下，每家强积金受托公司均会提供一个或以上的强积金计划，而每个计划里又设有多个不同的成分基金，供强积金供款人选择。

法例规定，每个强积金计划必须至少提供一个保守基金。此外，为了配合供款人的不同的承受风险能力，市场上所有强积金计划均提供其他投资基金选择，由增长稳定的低风险基金，到增长潜力较大的高风险基金都能选择。

强积金的缺点

收益未必赶得上通胀

由于投资的基金是由强积金户口持有人自己选择的，有些基金的表现令人惊喜，例如永明彩虹强积金计划-永明强积金香港股票基金-B类，从年至今年9月的平均年回报率高达10%；而相比之下，有一些基金回报却只有0.6%左右。

一些香港的打工仔抱怨他们所选择的基金年投资回报追不上香港的通胀水平（近十年香港通胀率为3%左右），而且很有可能未来社会的通胀率会继续攀升，恐怕到退休的时候这笔钱已经不够用。

一人多户，难以管理

绝大部分香港人一生都会转换不同的工作岗位，每换一家新公司，雇主都会要求雇员要再开立一个强积金账户，这样下来就会导致许多香港人一人拥有多个强积金账户，而基金公司都会向每个账户收取一定的管理费和手续费，这样下来就会导致手续费用高昂，使自己的退休储蓄大打折扣。

当然，目前香港社会的通胀率还是维持在较高水平的，单单依靠强积金已经不足以让现在的香港人去应付退休后的生活了。因此香港的各种金融机构都会提供各种各样的养老基金产品，而香港人也会有意识地寻找各种投资渠道来让自己的储蓄增值，这也导致香港人的退休理财意识平均要比内地人高得多。

想知道香港还有哪些高性价比的养老理财产品吗？想了解香港人还有什么高明的养老投资手段吗？请继续