【中豪資訊】如何使用香港保險解決婚姻財產

婚前財產與婚後財產根據《婚姻法》，只要是婚前获得的財產都是婚前財產，歸一方所有。在婚姻關係存續期間，夫妻一方或雙方共同所得的收入和財產，均歸夫妻雙方共同所有，但特定財產和約定財產除外（例如指定受益人的保險、家族信託等）。

離婚後股權怎麼分？王寶強在年成立了自己的工作室，成立時間在結婚後，也就是說工作室的投入資金屬於夫妻共同財產。無論記載於股東名冊的是夫妻一方或雙方，股權均為夫妻共同所有，屬於夫妻共同財產。

對於公司股權增值的部份是不是也算夫妻財產呢？《婚姻法司法解釋三》第五條規定，夫妻一方個人財產在婚後產生的收益，除孳息和自然增值外，應認定為夫妻共同財產。

寶寶在提出離婚決定前，還是做了一些安排的，最少做對了一件事是把經紀人小三踢出局，不再持有有公司股權。但是做的不夠徹底，即便寶寶%全額控股，根據《婚姻法》離婚後馬蓉依然可以分得一半股權。如何完全防範風險，是需要保險和信讬等綜合金融工具，無論是寶強還是馬蓉都是需要通過保險和信讬等金融工具保障自己的權益。

離婚後保險怎麼分？夫妻離婚時，對於保險資產有幾種情況。如果是婚前投保並婚前繳納保費的，或自己父母為自己投保的保險，這種情況保費並非共同財產繳付，所以無需分割。

如果是婚後父母為孩子投保的保險，這種情況保費也並非共同財產繳付，是屬於父母對子女的一種贈與行為，也並非共同財產，所以無需分割。

如果是婚後投保並由夫妻共同財產繳納保費的，無論是為夫妻任意一方投保的，都為共同財產，可以依照保單的現金價值及所繳保費，進行退保分割，還可以轉換投保人，保存一方的保單權益，另外一方支付對應的現金價值或權益。

大額保單的用处無論從理財角度，還是資產保全角度，大額保單都有價值。配置大額的保障型保險產品對於高淨值人群來說其實是一種保障，即使婚姻破裂了，也能保障經濟生活不受太大影響。

離婚率高發進一步引發了眾人對婚姻的焦慮，“不相信愛情”的感歎固然有些矯情，婚姻越來越脆弱卻是毋庸置疑的現實。於是，打著“婚姻保險”旗號出擊市場的保險產品又一次走紅，乃至被戲稱為“防小三險”。但調查發現，所謂“防小三險”雖然可以適度保障婚姻破裂後女方的財產權益，卻保不了婚姻的新鮮和長久。這背後其實是高淨值人群資產保全的渴望，這也催生了動輒上千萬元一單的大額保單在“富豪”中間走熱。

保單與一般家庭金融資產不同，它需要指定收益人，而這可以被視為財產權益定向轉移到個人名下的1種有效方式。富裕家庭對婚姻的安全感會隨著年齡的增長而下降，購買大額保單可以給她們安全感，算是對抗‘小3’的1種方式。尤其是中年女性，更需要大額保額，這也是“富太太”熱衷大額保單的緣由。

大額保單不僅僅只是避免婚姻破裂，這只是其中1個方面，高收入人群關注“大額保單”的更主要原因還是它能資產保全、公道避稅、財富轉移等。根據《保險法》規定，任何單位和個人無權對保險金進行保全或凍結。也就是說，受益人領取保險金受法律保護，保險資金不能被抵債。

香港的大額保單哪些受歡迎？在香港，通常將保費達百萬港幣及以上的保險稱作大額保單。大額保單產品通常是杠杠比例高、兼具保障和融資的萬用壽險（高額人壽）、專注於穩定投資回報的儲蓄分紅保險和滿足富人醫療需求的高端醫療險。

在這三個“富人險”中，高端醫療是為了滿足高淨值人群的健康醫療需求，以財富換取高品質的醫療保障和服務，這是容易理解的。隨著醫療科技的不斷發展，醫療費用不斷爬升，即便是高資產人士也未必能承擔起高昂的醫療費用。舉個簡單例子，香港高端醫療保險最高保額終身保障是萬港幣，約萬美金，如果去美國治療癌症等重大疾病，可能去看兩次病就花光了！假設沒有買高端醫療保險，而是花自己的錢，即便是高資產人士，也是會很心疼的。

其次關於儲蓄分紅保險，主要是由於全球投資環境不好，回報率較年-年間的投資回報率大幅下落，同時又伴隨著人民幣進入了長期貶值通道，因此，高資產人士對財富的保值需求要大於資產增值的需求，那麼選擇香港儲蓄分紅保險，比如雋X、充X未來、安X等等，通過保險公司進行全球投資，投資機會更廣泛，可以獲得穩定的投資回報，同時可以做公道的美元資產配置。輕鬆達到財富保值，又滿足了資產增值的需要。

關於萬用壽險，為什麼富豪會有較多的現金流購買長線回報的壽險產品呢？留下這些錢做其它投資回報豈不更高？

如果你想到的只有這些......

單單寻求投資回報收益，保險並不是最好的選擇。但是，保險作為一種特殊的保障型市場產品，它對於富豪們來說，有著許多不可言妙的作用。

通過高額壽險指定受益人實現財富傳承

假設A男投保了萬的高額壽險，保費是0萬，指定兒子為受益人，當A男掛了，其子就能得到萬，財富立刻翻4倍，而且沒有任何風險，也沒稅。如果A男用0萬買房子，第一房產多久可以增值4被，A男掛的時候，房價能翻四倍嗎？房價跌了怎麼辦？第二遺產稅推出勢在必行，那需要交多少遺產稅？第三如果有多個子女，遺產變難產！第四財富傳承沒保障。

人壽保單和房產一樣，也是可以在銀行貸款的，假設貸款萬，實際支付萬，購買到萬人壽，這杠杆比例10倍多，同時香港保險還具備一個關鍵的優勢，就是人壽保險的分紅水準高於銀行的貸款利息，用分紅支付貸款利息，一舉多得。

通過購買壽險，A男實現的家族財富的保值增值和財富傳承。

通過高額壽險能公道節稅、合法避債和避免家庭內部糾紛

《保險法》規定，被保險人死亡後，人壽保險金歸受益人所有，不屬於被保險人的遺產，如果沒有指定受益人，保險金算作遺產。

臺灣台塑集團創始人王永慶，留下近億新臺幣巨額遺產，相關遺產稅高達億元，創下了最高遺產稅記錄。年曾經的臺灣首富蔡萬霖因突發心肌梗塞去世，留下46億美金的遺產，如果生前不做任何財產安排，上述資產需要繳納高達23億美金的遺產稅。可是家族繼承人總共只交了5億新臺幣遺產稅，約0.15億美金。臺灣國泰人壽是蔡萬霖旗下企業，據估計以壽險和信讬起家的蔡萬霖或購買了數十億的巨額壽險保單，這些大額保單被放置在家族信讬当中，讓自己的實際資產轉移出自己名下，最終起到節稅及保護資產的目的。

《保險法》規定，受益人無需清償被保險人生前所欠的稅款和債務。投保人可以通過保單指定多名受益人（如父母、妻兒），同時安排好受益人的順序和每位元受益人的份額比例，即便遽然離世還沒來得及留下遺囑，也可以一定程度避免家庭內部糾紛。最近的船王遺產爭奪案和拳王阿裡遺產分配備受關注，給高資產人士敲響警鐘，儘早安排。據說香港某款萬用壽險，可以在生命末期6個月內就能理賠，意思就是A男可以在掛之前拿到理賠金，這個優勢非常重要。

內地富豪偏愛赴港購買保險，缘由究竟何在？

1、香港是一個天然的節稅港灣，稅率低、稅種少、而且年的時候取消遺產稅。很多高資產人士都將香港保單作為海外配資的重要1環，作為其節稅規劃或移民的1個重要工具。

大陸雖然目前沒有開徵遺產稅，但是很多人都明白這是遲早的事情，貧富差距越大，人民內部矛盾越大，社會越不穩定，對富人徵收遺產稅是解決貧富差距的重要手段。基於對財富保值增值的考量，赴港購買大額保單成為一種未雨綢繆的良策。

2、公道配置美元資產；香港保險多以美元/港幣保單為主，購買香港保單相當於擁有了一份美元資產。有的人說外匯有風險，從年到年人民幣不斷升值，美元貶值，配置美元外匯風險很大，但是，年到年正是美國的幾輪QE才導致人民幣升值，考慮通貨膨脹和貨幣購買力等因素，美元資產並未貶值，反觀人民幣卻是對外升值對內貶值，通貨膨脹嚴重，人民幣實際購買力水準下落，配置美元非風險而是避險，更重要的是目前人民幣已經進入長期了的持續貶值，人民幣升值已成為歷史，配置美元資產更是刻不容緩。

3、香港保險隱私保護；如果保單持有人不告訴其他人，他人是無法獲取保單的具體情況。法定繼承和遺囑繼承，是要把所有的法定繼承人和遺囑繼承人叫到同一現場，來分配遺產，這是一個面紅耳赤的場面，尤其是關係複雜的家庭。而保險公司讓受益人接受財產時，只會通知受益人或其監護人，而不需要1起到現場。

4、香港保險的分紅水準較高，保單杠杆比例高等優勢也驅動了內地人士赴港購買保單。內地保監會副主席也是這樣評價香港保險的分紅能力。

這大概是香港大額保單走俏內地的幾個缘由之一。香港保單的走俏並非一挥而就，內地保險和香港保險也並非對立的存在，如何正確引導和規範兩地市場才是未來我們要努力的方向。

（来源：創富盈匯）