“现在内地到香港买保险的消费者很多，我在保险公司排了一上午才买成功。”专程赴港买保险的上海白领黄静告诉《国际先驱导报》记者，身边有不少亲戚朋友都到香港买保险了。

事实上，这仅仅是内地居民千里迢迢赴港投保的一个缩影。

统计显示，内地保单在香港保费中所占的比重越来越高。以英国保诚保险公司为例，其近日发布年全年业绩报告显示，公司香港地区的年保费销售额同比上涨74％之多，其中一个原因就是中国内地客户需求的加速增长。

即使是在内地赴港游客数量明显下滑的年，内地投保人赴港购买香港保单的规模依然呈爆发性增长。年，内地访客到香港新买的保单费总额仅为44亿港元，5年来这一数字已经激增了6倍。

香港一家保险公司的代理人陈丽娜告诉《国际先驱导报》记者，“现在我的客户中内地访客占到七成以上，这两年这种趋势越来越明显，一到节假日我们公司排队买保险的现象就很普遍”。

“全球资产配置越来越明显，内地访客赴港买保险将成为重要趋势。年2月份开始，内地相关部门开始收紧赴港购险通道。3月底外管局公开喊话：内地居民到境外购买人寿险或投资返还分红类保险存在风险，因为现行外汇管理政策尚未对其开放。

但这些“限令”不仅没能阻挡内地客户赴港购买保险的热情，反而令其因担心外汇政策的进一步收紧而加快购险步伐。

群益证券分析师郑春明称，越来越多的内地居民通过在香港投保来防范人民币进一步贬值的风险，在经济形势欠佳的当下，中国当局实际上是担心资本外流。

一位保险代理人就告诉记者，银联对内地居民买香港保单有刷卡金额的上限后，并没有影响实质业务，只不过客户要多刷几次卡来支付保费而已。

导致内地居民到香港买保险规模剧增的主要因素有以下几点。

一方面，香港保险市场“红利多”。从产品结构看，香港最受内地客户欢迎的是寿险产品和投资型保险产品，有价格低、保障范围广、分红高等方面的优势，同类产品价格比内地便宜20％～30％。

据悉，保费一般是按人均寿命和死亡率计算的，由于香港的人均寿命（85岁）高于内地的人均寿命（75岁），死亡率也较低，因此相同年龄的被保人若买相同保额的同类产品，香港的保费要比内地便宜大概两三成。同理，同样的保费同样的缴费年期，被保人能购买的香港保险产品的保额也要比内地的产品高出三成左右。同时，香港保险与内地最大的不同是，香港的重疾险产品保额有分红。

另一方面，人民币贬值预期加大避险需求。香港很多的保险产品有港币和美元两种计价币种，有的保险产品甚至设计成只有美元计价。而内地的保险产品只有人民币一种计价币种。随着美元步入加息周期，人民币贬值压力大，香港的美元保险产品吸引力越来越大。

香港保单成了一些客户将内地部分资产转至香港的有效工具。由于香港是亚洲金融中心，资本管制限制少，日后客户可将其在香港的资产再自由转移至其他国家。

不仅如此，购买香港保单可绕过外汇额度限制。自年人民币加速贬值以来，不少居民换美元的诉求增强。而赴港买保险可绕开每人每年最高5万美元的购汇及汇出限制，不少人通过此举将人民币转移出境“变现美元”。

欧阳辉指出，由于在香港购买保险产品，客户可以直接刷银联卡缴费，不用受每年5万美元限额的外汇管制。

值得注意的是，有机构预期，未来五年，境外投保保费年均复合增长约49％，赴港投保将蚕食境内保险市场至少7％～10％业务。

而随着保险意识的苏醒，如果内地保险产品与香港保险产品的差距依旧无法缩小，随着财富积累和全球资产配置意识的不断提升，内地居民赴港买保险可能会成为一种刚性需求。

财经评论人余丰慧认为，“这应该倒逼内地保险公司加大产品升级、创新力度，给投保人提供更高回报、更强保障能力的保险品种”。

保监会副主席黄洪近日坦言，香港保险产品具有保障高、预期收益率稳定而且比较高的优势，这点是内地保险产品所欠缺的。究其原因，一方面因为内地保险公司存在风险管理和运营管理成本较高、机构僵化等问题；另一方面是需要提升养老医疗管理技术。此外，人才短缺是制约商业保险发展的最大瓶颈。

一直以来，内地保险市场产品同质化竞争较为严重。广发证券金融业分析师曹恒乾指出，这种情况有相当一部分原因是由于中国保险市场的监管政策较为谨慎造成的。

业内人士指出，保险资金投资端长期被严格限制，可投资产类别有限，风险保守可控。负债、投资双轮驱动的中国保险业在监管的庇护之下得以以低风险的方式快速做大，却难言做强。

同时，从行业供给侧看，中国保险业的产品结构长期以来严重失衡，分红、理财型保险产品占比畸重，保险保障功能发挥不足，保险行业的整体形象、专业能力、和服务价值不被消费者和社会各界所普遍认同。

赴港投保热潮已敲响了中资保险企业的警钟，对于中资保险企业而言，未来的特色化、专业化、创新化发展依旧刻不容缓。

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北青报记者：中国内地居民在香港买保险，在法律上能得到保障吗？如果发生纠纷，适用哪里的法律？

中国人民大学财政金融学院保险系副主任胡波：内地居民如果在香港购买保险，是可以得到保障的，如有纠纷，适用香港法律。

事实上，前几天，中国保监会公布了进一步支持深圳前海开发开放的八条意见，提到会积极探索在前海促进深港保险融合发展，这样，未来有可能在前海合法购买到香港保险企业提供的保险产品。不过，具体细则还没出来。

以前曾经有香港保险企业到内地开展业务，销售保险产品，这样的保单被称为地下保单，通俗地说就是“水货”。这个是不受保护的。内地居民购买香港保险，必须本人亲自到香港签单。

北青报记者：内地居民赴港买保险最直接的驱动就是香港的保费更便宜。保险产品通常设计都较复杂，保费和费率很难直观可比较。有说法，与内地相似的险种，在香港投保一般比内地便宜三分之一，甚至一半以上。为何香港的保费更低？

胡波：香港的部分保险产品相比内地确实有较大的价格优势。价格优势的来源，其中一个是香港人预期寿命更长，根据世界银行的数据，年，香港的预期寿命是83.48岁，内地是75.20岁。

除此以外，还有一些其他因素，包括香港保险企业的经营管理水平相比内地要高，从而可以降低费用率；香港的保险欺诈更少，部分降低赔付率；香港保险企业的投资渠道受限制较少，投资管理水平较高，可以实现更稳定更高水平的投资收益率。

北青报记者：“寿险”产品分红预期利率为何也是香港更高？

胡波：还有一个很重要的因素，是管制因素。在年6月到年8月期间，内地寿险产品的预定利率被保监会强行规定为2.5%，保险公司不可以根据市场利率水平波动和投资收益水平变化调整产品预定利率，而香港保险市场管制较为宽松，香港保险公司可以根据市场情况进行调整。在这段时间里，香港寿险产品平均预定利率在5%左右，内地一直是2.5%，内地保险企业从定价权上就处于天然劣势。

就保障范围来看，其实保险范围和价格是相关的。相同的保险金额，保障范围越宽，保费就会越高。如果保障范围宽，费率还低，说明优势更加明显。

北青报记者：到香港买保险比内地有这么多优势，势必会冲击内地市场，您对此有何看法？

胡波：总体来说，我认为香港保险产品的优势确实是存在的，居民选择以合法形式购买香港保险产品，无可厚非。就好像香港的iphon比内地便宜，会吸引不少人去香港买手机一样的道理。